Les contrats GLI semblent souvent similaires en surface : 80 000 euros de loyers, 10 000 euros de degradations. Mais en lisant les conditions generales, les ecarts sont enormes. Voici les 7 criteres incontournables a comparer ligne par ligne.
1. Le plafond loyers
C'est le critere le plus visible : le montant maximum que l'assureur s'engage a verser pour couvrir les loyers impayes. Les meilleurs contrats vont jusqu'a 90 000 euros, soit environ 75 mois de loyers a 1 200 euros. Les entrees de gamme plafonnent a 30 000 ou 50 000 euros, ce qui peut etre insuffisant en cas de longue procedure.
2. La franchise
La franchise est le delai ou le montant que vous gardez a votre charge. Les contrats premium ont une franchise nulle ou un seul mois de carence. Les formules low cost imposent parfois 3 mois de carence, ce qui efface une partie significative de l'interet de la GLI. Comparez ce point avec attention.
3. La couverture degradations
Plafond minimum a viser : 10 000 euros, ideal 15 000 euros. Verifiez si la couverture s'ajoute ou s'impute sur le plafond loyers (s'ajouter est preferable). Verifiez aussi les exclusions (mobilier, equipements, embellissements). En logement meuble, exigez la prise en charge du mobilier.
4. Les frais de procedure
Tous les contrats prevoient la prise en charge des frais d'avocat et d'huissier, mais avec des plafonds variables (de 5 000 a 25 000 euros). Pour un dossier complexe (squat, contestation, expertise), un plafond eleve evite les mauvaises surprises. Verifiez aussi si la procedure d'appel est couverte.
5. Vacance locative apres expulsion
Cette garantie complementaire couvre la vacance entre la liberation du logement et la mise en location au nouveau locataire. Tres utile car cette periode peut atteindre 3 a 6 mois apres une expulsion. Plafond typique : 6 mois de loyer. Tous les contrats ne l'incluent pas, et c'est un differentiel cle.
6. Le delai d'indemnisation
Combien de temps entre la declaration et le premier versement ? Certains assureurs versent sous 30 jours apres validation du dossier, d'autres jusqu'a 90 jours. La rapidite est essentielle pour la tresorerie d'un investisseur leverage. Demandez les delais contractuels avant de signer.
7. Les exclusions cachees
Lisez les exclusions ligne par ligne. Pieges classiques : exclusion des CDD, exclusion des locataires sans CDI titulaire, exclusion des loyers superieurs a un seuil, exclusion en cas de bail meuble, exclusion en cas de SCI recente. Ces exclusions invalident parfois tout l'interet du contrat pour un dossier specifique.
L'avantage du courtier independant
Comparer 4 a 6 contrats sur ces 7 criteres simultanement est un travail technique. Un courtier independant comme MonAssureur le fait systematiquement, sans frais supplementaire pour le client (la remuneration vient des compagnies). Le bon contrat, c'est celui qui couvre votre situation specifique au meilleur cout.